Вы когда нибудь брали кредит?, Опрос (сколько и на что) Опции

[an architect]

Возможно была такая тема, но здесь более расширенная форма..
Хочу обсудить.

Я сам противник кредитов, в большинстве своем люди больше теряют, хотя знаю 2 случая, когда кредиты помогали людям добиться финансового успеха.

Сообщение отредактировал an architect - 26.3.2013, 9:00

[дон_Ган]

Видно закорузлое и вбитое десятилетиями мышление, вы уж извините.
Кредит возвращать можешь?! Вот, значит и средства для хотелок есть, которые и позволяют получить хотелку посредством кредита.
Несоответствие средств - это, когда взял кредит, а отдать не можешь!
Кредиты давно стали обыденностью жизнью и средством для достижения целей.

По порядку:
Есть понятия отложенного и опережающего спроса. Отложенный спрос это накопления, а опережающий - кредит.
Суть, я думаю, понятна всем: сначала заработать на миску каши, а потом съесть, или сначала съесть, а потом отработать.

Почему же банки так упорно впаривают именно кредитные карты, хотя казалось бы, есть там и льготный период с беспроцентным погашением дней на 20 (о ласковых песнях про 50 дней разговор отдельный)? Всё просто: клиент не выигрывает НИЧЕГО, а попасть на проценты шанс имеет.

Почему НИЧЕГО? Да потому, что если клиент воспользуется в одном месяце заёмными средствами даже бесплатно, то в следующем месяце он должен будет погасить задолженность, то есть собственных средств у него останется меньше ровно настолько, насколько было потрачено ранее. Но клиент ХОЧЕТ ЖИТЬ СЕЙЧАС и снова залезает в карман к банку - бесплатно же! В итоге получается ситуация, когда клиент каждый месяц отдаёт банку заработанное и тут же снова берёт в долг. И вдруг случается неожиданность: травма, потеря работы, непредвиденные расходы... да просто забыл вовремя заплатить! И вот уже клиент отдаёт банку больше, чем взял... Дальше продолжать?

Какой же из этого вывод? Да очень простой: и отложенный и опережающий спрос - не что иное как игра. Только в разных направлениях. Если отложенный спрос - игра на понижение, то опережающий - на повышение, если смотреть со стороны цен на товары и услуги. Только вот стоимость проигрыша при опережающем спросе ГОРАЗО ВЫШЕ стоимости при отложенном - в одном случае клиент рискует остаться без вожделённого приобретения, а в другом - без штанов.

P.S. Кстати обратите внимание: банки всегда играют на понижение.

[GRIND]

Под 11-12.5 % можно )

Ну это в рублях.

У самого точно такая я же схема вырисовывалась недавно.
Есть одна проблема - фиг тебе кто кредит даст за границей )))

Ну да, я просто хотел понять, природу набора кредитов в США и думал, что может такая схема популярна там. Поэтому и писал о депозитах в баксах. Нам же можно вкладывать в белорусские банки :) только я не рискну.

Еще одна ситуация, которую можно было бы провернуть в России, если бы вся информация была правдивой:
На сайте сбера указано:
Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения. процентная ставка от 9,5 %
http://sberbank.ru/moscow/ru/person/credits/home/

Так там же со звёздочкой. Только в рамках каких-то программ. Я так понимаю, когда область частично финансирует. По факту при открытии страницы минимум пишет 12%. Что в целом не худший расклад

Если действительно, без обмана оформить ипотеку под 9.5 %, тогда получается наличкой покупать жилье невыгодно ?
Как пример: есть сумма наличкой, берем ипотеку под 9.5, делаем вклад под 12.5 % с ежемесячным снятием процентов. Получается проценты по вкладу гасят кредит + 3 процента профита ))) + есть крупная сумма денег на всякий пожарный случай + квартира уже забронирована и скорее всего растет в цене.
Но, опять же 9.5 % ипотеки только на бумаге, на деле от 14 % как минимум (это со всеми страховками, взносами и т.п.)
Так что все эти схемы нерабочие...

Ну да, так и есть. Ещё если собственное жильё уже есть, можно вспомнить про коммуналку, которую кому-то надо будет оплачивать рано или поздно и про налог на роскошь, который нет-нет да введут.

Сообщение отредактировал GRIND - 27.3.2013, 13:17

[Him-Forever]

Видно закорузлое и вбитое десятилетиями мышление, вы уж извините.

Уж какое есть, можете не извиняться.
Вбитое кредитными историями знакомых и здравым смыслом.
Когда приличные суммы переплачиваются за "здесь" и "сейчас".

Зачем вам сотовые телефоны? (есть же пейджер)
Зачем машины? (есть же кони)

А это тут причем, какая связь с кредитом ?
Типа в ногу со временем, кредит сейчас модно, прогресс?

[Crimson]

дон_Гану пора учебники писать по финансам )
кстати, согласен с понятиями отложенного и опережающего спроса.

[Astra]

Когда приличные суммы переплачиваются за "здесь" и "сейчас".

а какие сумасшедшие суммы перплат здесь неоднократно поминаются?
я брала кредит 300 тыс. - половину суммы для покупки машины. Кредит был потребительский. Уже не помню % ставку, но платила я 10150 ежемесячно. Игого 365 тыс. заплатила. Преждевременно погашать особо не стремилась. Сумма ежемесячного платежа не напрягала совершенно.
Если разбить сумму переплат помесячно, то получим 1800 руб.\мес. Сумма совсем уж смешная.
Не, можно было конечно копить, и накопила бы я скорее всего быстрее чем за 3 года, но смысл? Да и цены не стоят на месте, повышение цен на машину такого класса как у меня вполне сопоставима с суммой переплаты.
При этом была и есть заначка на депозите на всякий пожарный.

[Him-Forever]

У всех разные переплаты по кредитам, не буду перечислять все, приведу парочку :
- за 9 месяцев с кредита в 90 тысяч переплатили порядка 27 тысяч рублей, для того что бы свою задницу на работу возить ) (30 минут ходьбы пешком до работы)
- с кредита в 1.2 млн переплатили порядка 600 тысяч на автокредит, и человека через месяц после покупку лишили прав за пьянку )))
- и вообще, всё началось с того, что человек в теме предположил, что оправдано брать под 75 % кредит на необходимые вещи, когда нет денег.
А я предложил поуменьшить свои аппетиты, когда всё же денег нет совсем...

[Astra]

У всех разные переплаты по кредитам, не буду перечислять все, приведу парочку :

ну а кто мешает включить на секундочку голову и выбрать нормальный вариант кредитования?
все перечисленные вами варианты - не от того, что банки плохие, а от того что головы нет.
кредит, при его грамотном использовании - вполне удобный и разумный инструмент.

Сообщение отредактировал Astra1181 - 27.3.2013, 15:11

[дон_Ган]

Да и цены не стоят на месте, повышение цен на машину такого класса как у меня вполне сопоставима с суммой переплаты.

Рост цен спровоцирован прежде всего опережающим спросом. Но рост не может продолжаться вечно.

[Astra]

Рост цен спровоцирован прежде всего опережающим спросом. Но рост не может продолжаться вечно.

нельзя не согласиться. я об этом писала выше. но все же хочется думать о собственном комфорте и удобстве, а не о сложившихся экономических тенденциях.

[clerk]

Где-то давно прочитал, что кредит нужно брать только в двух случаях, когда он реально нужен: на хлеб и лекарства. Поэтому надо стараться обходиться без него.

[Him-Forever]

Да и цены не стоят на месте, повышение цен на машину такого класса как у меня вполне сопоставима с суммой переплаты.

вот оказывается куда нужно вкладывать деньги, в машины, они же со временем растут в цене, а я то думал ...

ну а кто мешает включить на секундочку голову и выбрать нормальный вариант кредитования?
все перечисленные вами варианты - не от того, что банки плохие, а от того что головы нет.
кредит, при его грамотном использовании - вполне удобный и разумный инструмент.

Ну дак, кто мешает включить голову и на большее время и отказаться от кредита совсем )

Ладно, что тут спорить, кому то нравиться переплачивать по 3 месячные зарплаты за кредит кому то нет, все люди разные.

[дон_Ган]

нельзя не согласиться. я об этом писала выше.

ну а я в ответ соглашусь вот с этим:

кредит, при его грамотном использовании - вполне удобный и разумный инструмент.

я об этом писал выше.

[Стальной]

Это не бред. В БКИ конечно информация о досрочных погашениях не фиксируется, но тот же банк в котором брали кредит на таком заемщике отметочку поставит - это невыгодный клиент.

Если аннутитетные платежи, при которых первое время клиент фактически платит только проценты, и очень в малом размере тело самого кредита, банкам и досрочное вполне выгодно погашение. При кредите 3 года на машину, за первые полгода-год в банк поступает львиная доля процентов, и если после этого клиент решит погасить досрочно - ему не очень то и выгодно, экономия на невыплаченных процентах будет совсем небольшой. Но зато выгодно банку - он получит свои деньги целиком назад и пустит их опять в оборот, пусть и с потерей некоторых недоплаченных процентов клиентом и большая часть процентов тоже уже будет в банке. А так правда конечно, нафиг банку не нужны эти досрочные погашения, он дает кредиты из за процентов, а не чтобы ему там деньги досрочно возвращали особо сознательные граждане. Мало того, многие банки большой процент прибыли получают на штрафах и пенях, для них это тоже запланированный источник доходов, который, чтобы не потерять они старательно оберегают, избегая излишнего информирования клиентов о их задолженности и просрочках до определенного момента.
Очень интересен пример с Приватбанком. Раздают направо налево "кредитки" типа 5000 уже на карте, льготный период 55 дней. А никто не задумывался почему 55? не 60? Да специально, чтобы человеку взявшему кредитку, сложнее было рассчитать максимальный срок погашения взятых средств. В одном месяце 30 дней, в другом 31... если вы сняли деньги 27 марта, попробуйте рассчитать 55 дней от 27 марта вперед. А если просрочите хоть на 1 день - пени и штраф - 2500 рублей. Вроде не глобально, всего 2500, но от суммы даже максимального снятия в 5000 это 50%.. нехилый доход, а плюс еще пени :))

[Him-Forever]

нельзя не согласиться. я об этом писала выше. но все же хочется думать о собственном комфорте и удобстве, а не о сложившихся экономических тенденциях.

Вот вот и я об этом, некоторые люди любят комфорт и удобство, что бы свой зад до работы довести, и им не жалко переплачивать за кредит + затраты на обслуживание машины, ну а некоторые задались себе целью в максимально короткий срок накопить на квартиру (любыми средствами), без всяких лишних тупых переплат, у всех разные приоритеты.

Сообщение отредактировал Him-Forever - 27.3.2013, 15:29

[Astra]

вот оказывается куда нужно вкладывать деньги, в машины, они же со временем растут в цене, а я то думал ...

не юродствуйте. я говорила не о вложении средств, а о том, что если отказаться от кредита на 3 года и все эти три года копить, то сумма накоплений, необходимая для приобретения автомобиля была бы больше примерно на сумму переплаты.

[Стальной]

Это круто, когда прёт, если уверен на 100 %, что приток денег даст прибыль, можно брать любые кредиты, но только ни в чем нельзя быть на 100 % уверенным.
А если бы объем продаж не увеличился (из за низкого спроса), что бы вы стали делать ?



Как вариант, в бесплатной барахоле часто отдаю холодильники абсолютно бесплатно, либо можно купить с рук за тысячу рублей русский холодильник, или за несколько тысяч импортный. Я бы поступил именно так, чем брать за 10-15 тысяч новый, а потом практически такую ю же сумму гасить по кредитным процентам, КОГДА И ТАК НЕТ ДЕНЕГ, ДАЖЕ НА ХОЛОДИЛЬНИК. Люди просто не умеют считать свои деньги, либо слишком много амбиций.

Ну я написал, что у меня был запасной вариант - есть недвижимость вполне ликвидная, которой никто не пользуется, т.е. не живет. Продал бы. Что касается прет не прет - главное правило, которое стоит усвоить человеку, который хочет заняться своим бизнесом - бизнес это риск. Соответственно, минимум риска если вы все полученные деньги вкладываете в развитие, но такое развитие может оказаться настолько медленным, что вас затопчут конкуренты - итог потеря своих денег. С другой стороны да можно взяв кредит все потерять, просрочив его выплату. Тут каждый предприниматель сам решает по какому пути идти, и результат любого из них не так просто и просчитать.

Что касается холодильника. Если пойти по вашей логике - тогда зачем вообще жить как все - покупайте каждый вечер хлеб с молоком, съедайте и холодильник не понадобится. Спите на раскладушке, зачем тратиться на нормальную мебель. Живите за картонной входной дверью, зачем тратиться на стальную. Тогда будете не на банк работать, а как бы на себя, на счете еще и депозитик лежать будет. А нужна она такая жизнь?

[Lucky1001]

Если аннутитетные платежи, при которых первое время клиент фактически платит только проценты, и очень в малом размере тело самого кредита

Ну почему-же в "малом размере"-то ?!
Допустим берём кредит по ставке 20%. Сумма 1000. Срок - год.
В первом месяце платеж по процентам не превышает 1000*(20%/12мес)/100%=16.7%
а в осталЬные месяцы - идёт на убывание.
Т.е. в первый месяц клиент платит из тела кредита болЬше 70%, а потом проценты те-
ла кредита возрастают.
БолЬше 70% это нелЬзя назватЬ оченЬ малым размером.

[Стальной]

вот оказывается куда нужно вкладывать деньги, в машины, они же со временем растут в цене, а я то думал ...

Девушка не это имела в виду, что Вы. Просто копи она на машину 3 года, накопит 100000, а машина стоит уже 140000. Копи дальше. А тут купила, пользуется, и платит сумму, которая ее совсем не напрягает. Вы же спите спокойно, платя за воду в месяц 300 рублей, зная что эта вода водоканалу в 50 обходится. 500% переплаты:)))

[Astra]

Вот вот и я об этом, некоторые люди любят комфорт и удобство, что бы свой зад до работы довести, и им не жалко переплачивать за кредит + затраты на обслуживание машины, ну а некоторые задались себе целью в максимально короткий срок накопить на квартиру (любыми средствами), без всяких лишних тупых переплат, у всех разные приоритеты.

да копите на здоровье, кто ж вам мешает.
у меня квартира есть.
и зад я свой нежно люблю и готова переплатить за то чтобы возить его на работу 20 минут в комфорте и тепле, а не час в толкучке.
и ребенка своего я не хочу по автобусам таскать.
и на дачу 60 км на перекладных летом еженедельно ездить не хочу.
и еще много-много чего.

Сообщение отредактировал Astra1181 - 27.3.2013, 15:42

[Стальной]

Ну почему-же в "малом размере"-то ?!
Допустим берём кредит по ставке 20%. Сумма 1000. Срок - год.
В первом месяце платеж по процентам не превышает 1000*(20%/12мес)/100%=16.7%
а в осталЬные месяцы - идёт на убывание.
Т.е. в первый месяц клиент платит из тела кредита болЬше 70%, а потом проценты те-
ла кредита возрастают.
БолЬше 70% это нелЬзя назватЬ оченЬ малым размером.

У меня первые несколько месяцев из 1360 долларов ежемесячного платежа 1200 с копейками проценты.. Бла возможность погасить через год все досрочно возможность, но делать этого не стал, просчитывал - не выгодно. После первого года платежей, кредит получается вообще там как бы идет под очень маленькие проценты, проще уж не вынимать их из своего бюджета сразу, а выплачивать частями.